Жизнь непредсказуема, и иногда выплачивать кредит, как раньше, больше не получается — в силу разных причин, зачастую от нас не зависящих. Вице-президент Сбербанка, директор Департамента по работе с проблемными активами Кирилл Демин рассказывает, что делать, если возникла просрочка по кредиту.

Конечно, лучше всего не дожидаться, пока просрочка образуется. Если ваш доход снизился или вот-вот снизится, если возникли непредвиденные финансовые трудности и вы понимаете, что больше не можете погашать кредит по графику, — сразу же, без промедления обратитесь в свой банк и сообщите об этом.

Почему это так важно? Потому что чем раньше банк и клиент начнут вместе искать решение, тем больше шансов на успех. Игнорирование проблемы приведет лишь к тому, что она разрастется. И если жизненная ситуация не позволяет исполнять обязательства по кредиту, клиент может обратиться в банк за урегулированием.

Активная позиция клиента в этом вопросе имеет огромное значение. Не нужно опасаться санкций со стороны банка, потому что банки заинтересованы в погашении кредита не меньше, чем заемщик. И ровно поэтому мы нередко готовим превентивные предложения по реструктуризации.

Выбрать программу поддержки в сложной жизненной ситуации

Программы поддержки можно разделить на два типа: собственные программы банка и те, что предусмотрены законом. Выбирать нужно ту, что вам больше подходит. Самые распространенные варианты — снизить ежемесячный платеж с увеличением срока кредита или оформить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении обязательств по погашению долга.

Из мер, предусмотренных законом, отмечу три:

• Ипотечные каникулы по 353-ФЗ. По этой программе можно приостановить или снизить платежи по жилищному кредиту на срок до шести месяцев, если ваша жизненная ситуация входит в указанный в законе перечень. Среди причин — потеря работы, получение инвалидности I или II группы, больничный более двух месяцев подряд и другие, преду- смотренные законом.

• Кредитные каникулы по 353-ФЗ. Такие каникулы предполагают приостановление платежей по потребительским кредитам, кредитным картам или автокредитам. Здесь нужно подтвердить снижение дохода более чем на 30 % либо то, что клиент пострадал от ЧС.

• Кредитные каникулы по 377-ФЗ. Эта программа предназначена для военнослужащих и членов их семей. Она также позволяет приостановить платежи на срок, предусмотренный законом.

Из собственных программ Сбера хочу рассказать про комплексное урегулирование. Его мы предложили в 2022 году первыми в России. Уникальность в том, что эта программа помогает людям с разными кредитами — потребительским или ипотечным, автокредитом, кредитной картой — в разных банках и без ограничений по сумме и регионам выдачи. Заемщику могут предложить снизить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредита либо оформить отсрочку в погашении обязательств. А главное — достаточно подать всего одну заявку, а не обращаться в каждый банк по отдельности. Обратившись к одному из кредиторов, предлагающих продукт «Комплексное урегулирование», человек получит решение сразу по всем кредитам. Неудивительно, что спрос на программу высок: в 2023 году мы провели 6 тысяч комплексных урегулирований на общую сумму 2,9 млрд рублей, а за первое полугодие 2024 года — уже свыше 7 тысяч сделок почти на 3 млрд рублей.

Найти конструктивное решение

Интерес банка — урегулировать вопрос, не доводя до банкротства. Банкротство — последняя стадия, когда все остальные инструменты уже испробованы и не помогли. При этом если говорить о банкротстве в судебном порядке, то это сложная, длительная и дорогостоящая процедура и для банка, и для клиента.

Поэтому, повторюсь, проблему с просроченной задолженностью по кредиту надо решать как можно раньше, в идеале — еще до ее возникновения, то есть превентивно. У нас нет задачи «выбить долг» — мы стремимся к конструктивному решению, которое устроит обе стороны. Практика показывает, что это реально, особенно если заемщик идет навстречу, готов к компромиссам и ничего не скрывает. Так что наша задача — помочь человеку своевременно погашать кредит. И слово «помочь» здесь ключевое.

Вице-президент Сбербанка, директор Департамента по работе с проблемными активами Кирилл Демин: «Проблему с просроченной задолженностью по кредиту надо решать как можно раньше, в идеале — еще до ее возникновения».