Сегодня редко встретишь человека, который бы ни разу не брал кредитов: у каждого найдется от небольшой рассрочки на бытовую технику до ипотеки на квартиру. Вот только похвастаться аккуратной и своевременной выплатой займа могут не все. Тень непогашенного кредита может еще долго преследовать человека и даже стать преградой к получению определенных благ. Из чего складывается кредитная история, кто имеет к ней доступ и какие изменения в законодательстве появились в этом году? Разобраться в этих вопросах нам помог представитель Банка России.
Финансовая репутация
Кредитная история — это финансовый след, который тянется за каждым из нас. У кого-то он ровный и четкий, у других — размытый и подозрительный.
— Кредитная история показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные кооперативы обращался гражданин, когда это было и какие суммы он брал. Также в ней отражено, платил он ли аккуратно или задерживал платежи, являлся ли созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, — рассказывает управляющий Отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России Игорь Коржук.
Вся эта финансовая подноготная хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в стране действует 13 таких организаций, и каждый кредитор сам выбирает бюро для передачи информации о своих заемщиках. Нередко финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.
О каких же именно данных идет речь? Кредитная история состоит из двух частей: открытой и закрытой. В первой указываются прошлые и действующие кредиты и займы, информация о сроках погашения и непогашенном остатке, наличие или отсутствие просроченных платежей.
— Тут же содержится информация о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах, — добавляет Игорь Кожук. — Вторая часть истории закрыта для кредиторов, но доступна гражданину. В ней отражено, кто выдавал кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю.
Одобрить нельзя отказать
Вашей кредитной историей могут заинтересоваться многие. Ее обязательно изучат банки или микрофинансовые организации, когда вы обратитесь за займом. Если с ней не все в порядке, велика вероятность получить отказ.
— Также кредитную историю часто запрашивают страховые компании, чтобы оценить финансовое положение потенциального страхователя и уточнить цену страхового полиса, — предупреждает управляющий Отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России. — Из-за плохой кредитной истории вам могут отказать в аренде автомобиля. Сервисы каршеринга изучают кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем предоставить доступ к своим автомобилям.
Наконец, проверку на вашу финансовую благонадежность могут устроить потенциальные работодатели. Это особенно актуально для вакансий в банковской сфере, госсекторе и крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно.
Если вы неоднократно сталкивались с отказом при выдаче кредита и приеме на работу, с повышенными ставками на страховые полисы, то лучше самостоятельно проверить свою кредитную историю. Также это будет нелишним, если вы теряли важные документы, — нужно узнать, не оформили ли мошенники кредит на вас.
Проверь себя сам
С недавних пор бесплатно получить свою кредитную историю стало возможным дважды в год — соответствующие изменения вступили в силу 31 января 2019 года. Раньше бюро кредитных историй представляло бесплатный отчет только раз в год. К слову, число платных обращений осталось неограниченным. Стоимость запроса кредитной истории в крупных БКИ, как правило, составляет от 300 до 600 рублей.
— Одна из целей, которую Банк России для себя ставит на рынке кредитования, — повышение осведомленности граждан о своей кредитной истории. Доступ должен быть максимально простым, удаленным и в режиме «одного окна», — отмечает Игорь Коржук.
Теперь заказать свою кредитную историю можно без лишних проволочек, и даже не вставая из-за компьютера. Необходимо выполнить всего два шага: определить, в каких бюро кредитных историй хранятся ваши данные, а затем обратиться туда за получением отчета.
— Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, достаточно воспользоваться сервисом на портале госуслуг в разделе «Налоги и финансы». Важное условие — у вас должна быть подтвержденная учетная запись. Для этого после создания аккаунта на портале необходимо один раз посетить многофункциональный центр «Мои документы» для идентификации, — подчеркивает представитель Банка России.
После этого на официальном сайте указанного бюро вы можете запросить кредитный отчет. Он придет на электронную почту в течение трех дней.
— Банк России напоминает, что удалить достоверные данные из кредитной истории нельзя, но улучшить ее можно, — отмечает управляющий Отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России Игорь Коржук. — Для этого необходимо аккуратно выполнять взятые на себя обязательства по уже оформленным кредитам или займам. Необходимо также вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Это поможет кредиторам в будущем причислить потенциального заемщика к надежным клиентам.
