Представьте, что вы скопили неплохую сумму и решили положить ее на депозит. Обратились в банк, и служащий помог оформить наиболее выгодное предложение. И только вернувшись домой, обнаружили в договоре, что ваш вклад почему-то называется «инвестиционное страхование жизни» и условия там совсем не такие радужные. Подобная подмена банковских услуг стала встречаться часто, у нее даже появился отдельный термин «мисселинг», дословно — «неправильная продажа».
Вклад и его двойники
Мисселинг трудно позиционировать как мошенничество, однако, безусловно, это обман. Вам продают не тот продукт, за которым вы пришли, не сообщая о ключевых различиях и реальных рисках. Сама по себе финансовая услуга, которую банк навязывает, может оказаться вполне выгодной, но если при этом вас намеренно ввели в заблуждение — это уже мисселинг. Где можно столкнуться с таким явлением?
— Это может случиться в любой финансовой организации: в страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия и потому не так критично воспринимают советы менеджеров, — объясняет управляющий Отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России Игорь Коржук.
Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом «более доходного вклада» вам могут предложить:
• полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
• паи ПИФов;
• инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;
• договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Безусловно, все эти продукты могут принести доход выше, чем по депозиту. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. В то время как банковские вклады защищены государством и их можно в любой момент забрать (пусть и с небольшой потерей дохода).
Чаще всего в качестве альтернативы банковскому вкладу предлагают инвестиционное страхование жизни. Этот финансовый продукт сочетает в себе страхование жизни и возможность получения прибыли за счет инвестирования в различные финансовые активы. Однако эксперты подчеркивают, что ожидания клиентов, оформивших ИСЖ, в итоге оказываются сильно завышены. Сейчас средняя реальная доходность не просто ниже той, что дает банковский депозит, — она вовсе отрицательная.
— Если у вас есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет — не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада, — предупреждает Игорь Коржук.
Предупрежден — значит вооружен
Чтобы не стать жертвой мисселинга, нужно внимательно читать договор. Документ и приложения к нему могут насчитывать до 30 страниц, которые вы вряд ли захотите изучать в банке, но на это и делается ставка. Когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как поставить подпись, возьмите копию договора домой и проштудируйте его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:
1. С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией?
2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
3. Гарантируется ли доходность по вашим вложениям и какая? Иногда банки не дают гарантий, что вы получите какой-то определенный доход (или устанавливают его на низком уровне — 1-2%), но при этом обещают высокую фактическую прибыль. В таком случае изучите статистику доходности за предыдущие кварталы и годы. Уточните, вычтут ли у вас какие-то комиссии.
4. На какой срок вы заключаете договор? Что, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
Если в договоре нет ответа на эти вопросы или какой-то пункт остается неясным, не стесняйтесь уточнять информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит — попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения.
За прозрачные отношения
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. Осенью 2018 года Банк России зафиксировал рост числа жалоб на инвестиционное страхование жизни: недовольство потребителей было связано с недостаточным информированием о рисках при заключении договора, размере денежных средств, возвращаемых при его досрочном расторжении, а также с завышенными обещаниями доходности. Во втором полугодии 2018 года жалоб стало больше еще на 50 процентов, в начале 2019-го объем обращений сохранился.
Банк России и участники финансового рынка начали борьбу с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков уже принял профессиональный стандарт для продажи полисов страхования жизни, а с 1 апреля вступили в силу новые требования Банка России к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.
— Теперь при заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. В памятке, в частности, должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством, — поясняет управляющий Отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России Игорь Коржук. — Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.
Если страховые компании или их агенты будут нарушать стандарт и требования Банка России, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии. В ближайшее время планируется разработать дополнительные стандарты, которые будут регулировать продажи банками всех небанковских продуктов.
— Но главный совет потребителям — быть осторожными самим, — подытоживает Игорь Коржук, — читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений.
